RC, ovvero la “ Responsabilità Civile Professionale†è assolutamente un obbligo, ancorato dall’articolo 5 del D. P. R. 137/2012 – 14/08/2012, che si occupa di garantire il libero professionista dalle richieste di danno per errori, indolenza, omissioni, negligenza professionale e responsabilità contrattuali verso Terzi, compresi i clienti.
Questa RC, possiede all’interno alcune garanzie che sono inserite nella polizza per personalizzare la copertura alle esigenze del Libero professionista.
Ecco da cosa garantisce:
- danni al patrimonio
- colpe lievi
- colpe gravi
- dolo dei dipendenti o collaboratori
- gerenza dello studio
- violazione della privacy
- responsabilità civile contrattuale
- sanzioni fiscali inflitte ai Clienti dell’assicurato per errore del Libero Professionista.
- costi legali
- spese legali
- retroattività della copertura assicurativa
- perdita documenti
- diffamazione
- ingiuria
La polizza della RC garantisce il patrimonio del Libero Professionista dalle richieste di Terzi.
Sussegue una lista parziale dei professionisti a cui la RC si rivolge:
- Ingegneri
- Avvocati
- Architetti
- Dottori Commercialisti
- Medici
- Geologi
- Agronomi
- Periti agrari
- Società di Elaborazione Dati
- Amministratori condominiali
- Geometri
- Periti industriali
- Revisori
- Biologi
- Consulenti del lavoro
- Ragionieri
- Periti commerciali
- Tecnologi alimentari
- Assistenti sanitari
- Chimico
- Chirurgi
- Docenti di istituti di istruzione secondaria di primo e secondo grado
- Farmacista
- Estetista
- Biologo
- Dietista
- Fisioterapista
- Guida alpina
- Guida turistica
- Gioielliere
- Maestro di sci
- Logopedista
- Geologo
- Geometra
- Pediatra
- Parrucchiere
- Podologo
- Psichiatra e psicologo
- Zoonomo
- Veterinario
- Restauratore
- Tecnico sanitario di laboratorio
- Tutti coloro che appartengono alle professioni regolamentate.
Il professionista è tenuto a stipulare, anche per il mezzo di convenzioni collettive negoziate dai consigli nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti, una idonea assicurazione per eventuali danni provocati dall’esercizio e dall’attività professionale o commerciale al cliente.
Il libero professionista deve far conoscere al cliente, al momento della presa dell’incarico, gli estremi della polizza professionale, il relativo massimale e ogni variazione successiva.
L’obbligo dell’assicurazione RC professionale, scattato il 13 agosto 2014, è per tutti i professionisti regolarmente iscritti agli albi professionali, la cui copertura deve essere attiva nel momento della prestazione, quindi ha titolo di responsabilità .
Stesso onere è anche per le società tra professionisti.
Le uniche eccezioni riguardano i professionisti iscritti all’Ordine degli avvocati che sono in questo momento l’unica categoria con esclusione dall’obbligo RC professionale insieme ai praticanti, circolare INAIL del 3 marzo 2014 che ha chiarito che il tirocinio svolto dai praticanti sugli studi professionali per l’accesso alla libera professione non rientra nell’obbligo di assicurazione.
Quindi per fare il punto della situazione tutti i liberi professionisti sono riconosciuti a stipulare una polizza di RC professionale 2020, come finalità quella di sostenere la copertura di tutti i rischi connessi all’esercizio della propria attività professionale.
Nel momento in cui invece il libero professionista non stipuli la polizza, l’ordine di appartenenza potrebbe ammonire o sanzionarlo, oltre poi a doversi accollare l’obbligo di dover risarcire di persona a mezzo proprio, l’eventuale danno provocato.
Adesso diamo uno sguardo a come poter scegliere la migliore polizza RC per i liberi professionisti.
In questo momento ci sono molte offerte dedicate alla Rc professionali.
Per prima cosa bisogna tenere conto di quale compagnia assicurativa sia, e poter essere liberi di scegliere se rivolgersi ad una italiana, inglese oppure americana, sul genere di agevolazioni e prodotti offerti, a parte ovviamente alle garanzie di cui il professionista si serve per la sua attività lavorativa e soprattutto il prezzo.
Per valutare e confrontare i diversi prezzi, quindi i preventivi di polizza, il professionista deve considerare tutte le garanzie introdotte nel contratto, sapendo chiaramente che un prezzo molto basso, e quindi economico, può essere di non garanzia, in quanto può dare una copertura un po’ troppo limitata delle cauzioni richieste e quindi ridotta rispetto i rischi collegati ai diversi tipi di danni e risarcimento che occorrono.
Altra cosa da prendere in considerazione è che prima di stipulare una polizza, bisogna controllare che sia presente la clausola colpa grave, che sarebbe la copertura del danno in caso in cui si dovesse pavesare un danno al cliente per negligenza, inerzia, imperizia, imprudenza, inosservanza delle leggi, dei regolamenti e degli ordii pubblici da parte del libero professionista.
Bisogna vagliare e avere attenzione nel momento della compilazione del questionario che è allegato al contratto della polizza assicurativa Rc professionale, emesso dalla compagnia assicurativa, in quanto una dichiarazione non veridica da parte del professionista, può consentire alla compagnia di impugnare il questionario, non pagare o limitare una eventuale copertura del danno previsto in polizza.
Tenere in considerazione la franchigia contenuta in polizza, ovvero, quella parte di somma che in caso di sinistro rimane di competenza del professionista. Pertanto più la franchigia è bassa e meglio è, tenendo conto che nella maggior parte dei casi le franchigie variano dalle 500 alle 1000 euro.
Scelta del massimale polizza Pc professionale è la somma pagata dalla compagnia assicurativa in caso di danno, considerando che ogni tipologia di danno corrisponde ad uno specifico rimborso massimo determinato in base al fatturato e all’attività svolta dal professionista.
Verificare sempre se nel contratto assicurativo della polizza sono comprese le spese legali o solo le garanzie delle spese.
In caso che siano comprese, la compagnia potrà intervenire o sostituire all’assicurato-professionista in caso di procedimenti penali.
Verificare la clausola di retroattività e garanzia postuma, ovvero che concede al professionista di essere tutelato e quindi avere la copertura dell’assicurazione prima di sottoscrivere la polizza. Ad esempio il professionista provoca un danno al cliente ma non è assicurato, e decide di sottoscrivere la polizza, il risarcimento in questo modo è coperto.
Ovviamente, ogni compagnia assicurativa prevede un periodo massimo di retroattività , che solitamente corrisponde a 3 anni, oltre al quale non rispondono più del danno.
La garanzia postuma è una copertura aggiuntiva per coprire eventuali danni successivi alla cessazione di attività del professionista.
Premio polizza professionale, che dipende da tutti i fattori riguardanti franchigia, danni, risarcimento, massimali e tutto ciò che viene stabilito per l’esercizio o la prestazione professionale, stipulata.
I costi:
Dipendono chiaramente dal tipo di compagnia scelta, dal comune, dalla regione di residenza e dalla professione svolta.
Il prezzo dipende da:
- Tipo di attività svolta
- il rischio legato ad essa
- dal fatturato annuo
- sinistri pregressi
- franchigia
- garanzie offerte
- tipo di compagnia
Chiaramente ci sono professioni più rischiose e con maggiore possibilità di andare incontro ad un eventuale danno al cliente, e questo fa lievitare il prezzo della polizza.
Il costo del premio assicurativo si dovrà versare per essere assicurato, ed anche questo è il relazione al rischio, fatturato, incidenti degli ultimi 5 anni.
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